Решил сделать большое продолжение моего поста «Ипотека может быть выгодна» — на этот раз с подробнейшей информацией для тех, кто хочет взять ипотеку. Собрана вся актуальная информация именно для Новосибирска.
Ипотека: вопросы и ответы
Вначале немного общей информации. Ответы на вопросы по ипотеке для тех, кто хочет не только сэкономить, но и разбираться в теме при совершении одной из самых главных покупок в своей жизни.
Чем отличается «ипотека» от «ипотечного кредита»?
Ипотека — это вид залога недвижимого имущества, при котором оно остаётся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право на данное имущество. Ипотечный кредит — это целевой кредит, выдаваемый банком под залог приобретаемого заёмщиком недвижимого имущества, т.е. в случае невозврата заёмщиком кредита банку, банк получает это заложенное имущество. Это похожие термины и в обиходе обычно используется именно термин «ипотека» как синоним «ипотечного кредита».
Выгодна ли ипотека? Можно ли заработать на ипотеке?
Выгодность ипотеки каждый для себя решает сам. Иногда выгоднее платить за съёмное жильё и копить деньги для покупки квартиры, получая некоторый доход от хранения накоплений в банке. Иногда — выгоднее взять займ и сразу же переехать в свою квартиру, выплачивая уже не арендную плату, а ипотечный платёж. В некоторых случаях ипотека может быть достаточно выгодной — например, при наличии собственных свободных средств на значительный первоначальный взнос, можно на хороших условиях купить квартиру минимальной площади для сдачи её в аренду. Новосибирск — крупный город со множеством ВУЗов и студентов, готовых платить за жильё, тут хватает. Таким образом, за счёт дохода от сдачи квартиры можно погасить займ, а в остатке у вас будет востребованная недвижимость. Существенно повысить выгодность ипотеки могут различные льготы и программы — о них будет подробно рассказано ниже.
В какой валюте можно взять ипотечный кредит?
Большинство кредитов берётся в рублях, но при желании можно оформить ипотеку в иностранной валюте: в долларах, евро, иенах и т.д. Брать ипотечный кредит в валюте выгодно, если ваши доходы так же привязаны к этой валюте, либо есть основания полагать на получение выгоды за счёт разницы валютных курсов. Как правило, ставки по ипотечному кредитованию в валюте будут несколько (на 1-3%) ниже, чем в рублях. Однако если вы получаете доход в рублях и в них же оформляете кредит, вы получаете большую стабильность.
На какой срок возможно оформление ипотечного кредита?
Ипотечные кредиты в новосибирских банках можно оформить на срок от 1 года до 50 лет. Наиболее популярен срок в 15 лет, т.к. срок ежемесячного платежа получается приемлемым, а перспектива выплат на такой срок не сильно давит морально.
На какую сумму можно оформить ипотечный кредит?
Размер кредита, который банк может предоставить заёмщику, зависит от многих параметров, среди которых основными являются: месячный доход заёмщика, размер первоначального взноса, срок кредита. Минимальная сумма, на которую можно оформить ипотеку в банке Новосибирска — 45000 рублей. Максимальная не ограничена.
Чем аннуиетентные платежи отличаются от дифференцированных?
Существует две схемы расчёта процентов по кредиту: аннуитет и дифференцированный (классический) платеж. Под аннуитетом подразумевается погашение кредита равными частями каждый месяц (например, каждый месяц по 15000 рублей). Этот вариант позволяет точнее планировать свои расходы, но сумма переплаты по кредиту получается выше, т.к. в составе ежемесячного платежа проценты по кредиту ежемесячно пересчитываются на остаток кредита и снижаются, а доля основного долга с каждым платежом увеличивается. При дифференцированном или классическом способе, платежи постепенно уменьшаются, а процент по кредиту начисляется на остаток задолженности. Это экономит деньги на большом промежутке выплат, но в начале сумма платежа больше, что может быть минусом, учитывая, что у только что купившего квартиру человека и так достаточно много расходов. При расчёте кредита в банке попросите предоставить вам 2 графика платежей чтобы можно было выбрать тот, что больше подходит именно для вас.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
По закону банк не имеет права требовать оформления какой-либо страховки. Но на практике банки стимулируют заёмщиков всё-таки прибегать к услугам страховых компаний повышением ставок при отсутствии какой-либо страховки. Как правило, страховать предлагают: жизнь и трудоспособность заёмщика, право собственности на приобретаемую недвижимость (т.н. страхование титула) — только при покупке готового жилья, приобретаемую недвижимость. За отсутствие каждого вида страховки банк обычно увеличивает годовую процентную ставку по кредиту примерно на 1%. Решите для себя что выгоднее — оплачивать повышенную ставку по кредиту, или же платить за страховку. Но помните, что страховка — не просто трата денег, но ещё и ваша реальная защита в случае беды. Банк не имеет права требовать от вас договора с конкретной страховой компанией и должен предоставить достаточно большой список компаний, предоставляющих услуги по ипотечному страхованию.
Нужны ли поручители для получения ипотечного кредита?
Требование поручительства при оформлении ипотечного кредита — скорее исключение. Но, тем не менее, некоторые банки в некоторых случаях могут поставить условием выдачи кредита наличие поручителя. Если заёмщик не может или не хочет гасить кредит, то банк будет взыскивать кредит и проценты по нему, а также оплату судебных издержек и всех неустоек с поручителя.
Можно ли рассчитаться за ипотеку раньше срока?
При заключении договора на получение ипотечного кредита, обратите внимание на пункт, регламентирующий мораторий на досрочное погашение, т.е. устанавливающий период времени после выдачи кредита, в течение которого банк запрещает Заёмщику погашать задолженность в размере большем, чем установлено по графику платежей. Как правило, этот период устанавливается от 3 месяцев до 1 года. Так же банк может установить штраф за досрочное погашение кредита чтобы в любом случае получить свою выгоду, даже если вы изыскали возможность рассчитаться раньше.
Предоставляется ли в Новосибирске льгота по ипотеке для переселенцев?
Нет. Согласно долгосрочной целевой программы «Оказание содействия добровольному переселению в Новосибирскую область соотечественников, проживающих за рубежом, на 2013-2020 годы», утвержденной Постановлением Правительства Новосибирской области от 06.08.2013 № 347-п, жилищным обустройством соотечественник занимается самостоятельно за счет собственных средств. Ипотечный кредит переселенцам предоставляется на общих основаниях, без льгот.
Льготы и целевые программы
Информация о льготах по ипотеке и целевых программах при покупке квартиры, которые могут быть применены в Новосибирске и Новосибирской области.
В настоящее время как на федеральном, так и на уровне НСО действует целый комплекс программ — это т.н. социальная ипотека. Эти программы направлены на помощь в улучшении жилищных условий определённым категориям граждан.
- Госипотека. Программа субсидирования ставки по ипотеке, выдаваемой с 01.03.2015 по 01.03.2016 от правительства РФ, запущенная весной 2015 года. Суть программы — субсидирование государством процентной ставки свыше 12% по ипотечным кредитам. Т.е. если банк предлагает ипотеку под самый низкий процент 16%, то для заёмщика ставка будет 12%, т.к. 4% будет компенсировать государство. Цель программы — поддержать экономику через застройщиков, поэтому распространяется она только на только на покупку квартир в новостройках либо в строящемся жилье. Ипотечные кредиты на госипотеку выдают сами банки, т.е. обращаться куда-то в мэрию не нужно будет. Первоначальный взнос для участников программы — от 20%. Максимальная сумма кредита — 3 000 000 рублей. В Новосибирской области некоторые банки выдают госипотеку и на более выгодных условиях — от 11,5%.
- Молодая семья. А точнее — подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы « Жилище» на 2011 — 2015 годы». Участники программы — молодые семьи (до 35 лет), признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации. Согласно этой программе можно получить до 35% средней стоимости жилья для погашения основной суммы долга и уплаты процентов по жилищным кредитам, в том числе ипотечным, или жилищным займам на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома.
- Военная ипотека (накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих). Участниками этой всероссийской программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года вне зависимости от места прохождения службы и рода войск. Министерство обороны РФ переводит средства на специальный счёт военнослужащего в течении 3 лет, по прошествии которых он может ими распоряжаться. Важным моментом является то, что предоставление средств производится вне зависимости от наличия служебного жилья у военнослужащего.
- Ипотечная программа «Материнский капитал». Один из способов распоряжения материнским капиталом является улучшение жилищных условий семьи, т.е. покупка квартиры, в т.ч. и с помощью ипотеки. Учитывая, что сертификат на материнский капитал даёт право распоряжения довольно значительной суммой (в 2015 году это 453 026 рублей), это является хорошим способом наконец-то приобрести собственную квартиру или улучшить имеющуюся. На сегодняшний день разрешено погашать жилищные кредиты, не дожидаясь достижения трёхлетнего возраста вторым ребенком в семье. Важно отметить, что жилье, приобретенное с участием средств материнского капитала, необходимо оформлять как совместную собственность родителей и детей.
- Ипотека молодым учителям. Программа разработана для субсидирования при ипотечном жилищном кредитовании молодыми (в возрасте до 35 лет) учителями государственных образовательных учреждений Новосибирской области и муниципальных образовательных учреждений, расположенных на территории Новосибирской области, реализующих образовательные программы начального общего, основного общего и среднего (полного) общего образования, являющиеся гражданами Российской Федерации, проживающие на территории Новосибирской области, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. По этому программе можно получить до 20% полной стоимости жилья при внесении первого взноса по ипотеке, а так же в течение 3 лет получать субсидию на погашение процентной ставки по кредиту, превышающей 8,5% (т.е. если ставка вашего банка — 15% годовых, то вы будете платить 8,5%, а 6,5% будет субсидировать государство).
- Губернаторская программа. В кризис 2008 года, в Новосибирской области была запущена программа предоставления гражданам субсидий из областного бюджета для компенсации части затрат по оплате стоимости жилого помещения, приобретенного в многоквартирном (в том числе малоэтажном) жилом доме. Размер субсидии — 300000 рублей. В настоящее время программа прекратила своё действие и субсидия не предоставляется.
- Налоговые льготы. Согласно статьи 220 налогового кодекса РФ, каждому налогоплательщику предоставляется право на имущественный налоговый вычет на возмещение 13% от суммы (до 2 млн. рублей), потраченной на приобретение жилья и 13% от суммы (до 3 млн. рублей) уплаты процентов по целевому кредиту на его приобретение. Важно, что с 2014 года это две разные суммы — теперь вы можете получить вычет и за стоимость квартиры (в сумме можно вернуть до 260 т.р.), и за выплаченные банку проценты по ипотеке (в сумме можно вернуть до 390 т.р. ), т.е. до 650 т.р. на одного налогоплательщика! Нужно понимать, что государство не просто возвращает часть денег, а возвращает уплаченный вами подоходный налог (т.е. индивидуальные предприниматели не смогут воспользоваться этим вычетом), т.е. если у вас низкая серая зарплата или она вся “в конверте”, то выгоды от вычета у вас будет мало — его либо не будет совсем, либо “выбирать” сумму вы будете несколько десятков лет. Родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.
Обратите внимание — некоторые льготы могут совмещаться. Например, можно воспользоваться материнским капиталом, получить субсидию по губернаторской программе и затем оформить получение налогового вычета. Это делает покупку квартиру в ипотеку не таким уж и труднодоступным!
Самые низкие ставки по ипотеке в банках Новосибирска
Особенностью ипотечного кредитования является то, что кредит выдаётся обычно на очень длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно гораздо ниже, чем по другим видам кредитов (потребительский, на неотложные нужды и т.д.), особенно в случае низкой оценки рисков для банка, которой, например, может способствовать низкое соотношение занимаемой суммы и стоимости залоговой недвижимости, доходы заёмщика и другие причины. Обычно банк предъявляет к соискателю ипотеки более жёсткие требования, чем при других видах кредитования. Так, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залоговой квартиры и самого заёмщика.
В текущей экономической ситуации 2016 года самые низкие процентные ставки по ипотеке следует искать в крупных отечественных банках с государственным участием — «Сбербанке» и «ВТБ 24», т.к. именно эти банки имеют доступ к самым дешёвым деньгам у Центробанка. Коммерческие банки средней руки и региональные банки редко могут предложить условия лучше.
10 наиболее выгодных процентных ставок по ипотеке
Расчёт на ипотечном калькуляторе производится для приобретения готовой квартиры-студии в г. Новосибирске на вторичном рынке стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ипотечного кредита — 700 000 рублей, имеющаяся на первоначальный взнос сумма — 300 000 рублей (материнский капитал, губернаторская субсидия или собственные накопления). Срок — 15 лет. Актуальность ставок — конец 2015 года (да, я составлял табличку тогда и мне лень её переделывать).
Среди федеральных и местных банков, работающих на новосибирском рынке ипотечного кредитования, самые выгодные ставки в 2015-2016 годах предлагают, по моему мнению, «Газпромбанк» и «ГЛОБЭКС».
| Банк | Название кредита | Ставка, % годовых | Ежемесячный платёж, руб | Сумма к возврату банку, руб |
| Газпромбанк | Квартира на вторичном рынке недвижимости | 16,25 | 8657 | 1558219 |
| ГЛОБЭКС | Квартира | 17 | 8877 | 1597829 |
| Акцепт | Недвижимость на вторичном рынке | 17,5 | 9135 | 1644235 |
| Интеза | Нецелевой ипотечный (фиксированная ставка первые 7 лет) | 13,87 | 9290 | 1672263 |
| Россельхозбанк | Жилищный | 19 | 9442 | 1708934 |
| Промсвязьбанк | Вторичный рынок | 14,5 | 9573 | 1723204 |
| Российский капитал | Квартира-Стандарт (сумма кредита до 10 млн. рублей) | 14 | 9627 | 1732892 |
| Нордеа банк (Nordea) | Классический (фиксированная ставка первые 10 лет) | 17,81 | 9740 | 1753123 |
| Сбербанк | Приобретение готового жилья | 15,5 | 10037 | 1806828 |
| МДМ Банк | Классический | 15,5 | 10056 | 1810136 |
Расчёты ипотечного калькулятора — примерные и, как правило, опираются на минимальные заявляемые банками ставки. Конечные условия могут быть рассчитаны только самими банками с учетом всех нюансов.
Ипотека в Сбербанке
Ещё несколько лет назад обращаться в Сбербанк старались избегать не только потенциальные Заёмщики, но и просто клиенты. Уровень обслуживания был, мягко говоря, не очень располагающим. Однако, в последние годы ситуация стремительно меняется. Это крупнейший и самый массовый банк страны стремительно меняется в лучшую сторону. Сегодня Сбербанк, по крайней мере в более-менее крупных городах и тем более, в таких крупных как Новосибирск — это комфортные офисы, компетентные и вежливые сотрудники. Многие бюрократические процедуры в банке упрощены, портфель услуг отвечает современным требованиям и ожиданиям рынка. Поэтому первое место по объёму выданных ипотечных кредитов волне логично.
Отличительной особенностью этого приближенного к государству банка является то, что Сбербанк имеет различные специальные программы ипотечного кредитования – например, для компаний-партнёров (если у вас зарплатная карта от Сбербанка). Или при покупке квартиры у застройщика, кредитуемого в Сбербанке. Так же действуют программы военной ипотеки и ипотеки под материнский капитал.
Обзор ставок по ипотечным кредита Сбербанка в 2015 году
| Программа кредитования | Первоначальный взнос | Ставка, % в рублях | |
| Акции жилищного кредитования | |||
| Акция для молодых семей Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. Срок до 30 лет. |
От 20% | От 14% | |
| Акция на новостройки Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. Срок до 13 лет. |
От 20% | 14,5% | |
| Базовые программы кредитования | |||
| Приобретение готового жилья | От 20% | от 14,5% | |
| Приобретение строящегося жилья | От 20% | от 14,5% | |
| Строительство жилого дома | От 15% | от 13% | |
| Специальные программы кредитования | |||
| Ипотека плюс материнский капитал | От 20% | от 14,5% | |
| Военная ипотека | От 20% | 12,5% | |
Ставки указаны при условиях приобретения объекта недвижимости, построенного при участии средств Сбербанка (когда сам застройщик кредитовался у «Сбера»), получении Заёмщиком заработной платы в Сбербанке (т.е. должна быть зарплатная карта этого банка), при условии страхования жизни и здоровья заёмщика. Если эти условия не выполняются, то ставки повышаются на 0,5-1% годовых за каждый невыполненный пункт. Все займы предоставляются под залог приобретаемой или иной недвижимости.
Наличие акций и специальных программ — хорошо. Но, конечно же, наиболее массовые — это базовые программы предоставления ипотечного займа. Приведём обзор ставок по ипотеке в Сбербанке, действующих в Новосибирске для кредита, предоставляемого в рублях. Валюта всех выдаваемых ипотечных кредитов Сбербанка — рубли, валютная ипотека в настоящее не предоставляется.
Приобретение готового жилья
| Первоначальный взнос | Срок кредита (включительно) | ||
| до 10 лет | 10-20 лет | 20-30 лет | |
| От 50% | 14,50% | 14,75% | 15,00% |
| 30-50% | 14,75% | 15,00% | 15,25% |
| 20-30% | 15,00% | 15,25% | 15,50% |
Приобретение строящегося жилья
| Первоначальный взнос | Срок кредита (включительно) | ||
| до 10 лет | 10-20 лет | 20-30 лет | |
| От 50% | 14,50% | 14,75% | 15,00% |
| 30-50% | 14,75% | 15,00% | 15,25% |
| 20-30% | 15,00% | 15,25% | 15,50% |
По программе «Ипотека плюс материнский капитал» действуют ставки и условия базовых программ кредитования — «Приобретение готового жилья» или « Приобретение строящегося жилья» . Но первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.
Для всех видов кредитов обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют. Точная ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка. Подтверждение возможно как по форме НДФЛ-2, так и по форме банка.
Ипотека в Новосибирске от ВТБ 24
Именно в этом банке я сам брал ипотеку когда покупал квартиру.
| Программа | Ставка | Первый взнос | Размер кредита |
| Покупка готового жилья Ипотека на покупку недвижимости в готовом доме |
15,95% | 20% | от 500 тыс. руб. до 8 млн руб. |
| Квартира в новостройке Ипотека на покупку квартиры на стадии строительства |
15,95% | 20% | от 500 тыс. руб. до 8 млн руб. |
| Залоговая недвижимость Ипотека на жильё, которое находится в залоге у банка |
15,95% | 20% | от 500 тыс. руб. до 8 млн руб. |
| Ипотека для военных Программа для военнослужащих — участников НИС |
11,95% | 10% | до 2 млн руб. |
| Победа над формальностями Ипотека по 2 документам |
15,95% | 50% | от 1,5 до 15 млн руб. |
Если подтверждённого дохода заёмщика недостаточно для получения требуемой суммы кредита, то возможно привлечение до двух созаёмщиков.
Процентные ставки для новостроек на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретённого объекта в пользу банка увеличиваются на 0,6% годовых от указанных выше.
Ставки в годовых процентах действительны при условии полного страхования рисков (утрата жизни и трудоспособности заёмщика, утрата или повреждение приобретаемой квартиры, прекращение или ограничение права собственности на квартиру — титульное страхование). В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры все процентные ставки увеличиваются на 1% годовых.
Досрочное погашение кредита возможно без комиссий и штрафов с момента его получения. Комиссии за оформление и выдачу кредита отсутствуют. Если первоначальный взнос превышает 50%, то для принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита будет проходить по упрощённо процедуре с предъявлением всего 2 документов.
Также банк ВТБ24 имеет большой набор специальных ипотечных программ. Помимо традиционных военной ипотеки и ипотеки с использованием материнского капитала, здесь предлагают кредиты на покупку квартиры для индивидуальных предпринимателей (ставка на 0,5% выше, чем для заёмщиков-физических лиц), для сотрудников корпоративных клиентов (обладателей зарплатных карт ВТБ24), обладателей жилищных сертификатов, для покупателей объектов от специальных партнёров-застройщиков.
Ипотека в ДельтаКредит (DeltaCredit)
Банк ДельтаКредит — специализированный ипотечный коммерческий банк. Является российским продуктом известнейшей французской банковской группы Сосьете Женераль. Благодаря своей активной рекламе ипотека от DeltaCredit стала весьма популярна и банк входит (по его собственным заявлениям) в тройку лидеров по объёму ипотечного кредитования в стране.
Кредиты выдаются в рублях и валюте, под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Заёмщиком может быть и не гражданин РФ. Родители совершеннолетних детей могут оформить ипотечный кредит, по которому единоличным собственником приобретаемой недвижимости станет их ребёнок.
В банке действуют специальные программы кредитования под материнский капитал, а так же предоставления ипотеки молодым семьям (семьям, в которых хотя бы один из супругов не старше 35 лет на момент оформления кредита, при рождении или усыновлении ребенка может быть предоставлен льготный период в погашении основного долга — оплате подлежат лишь проценты по кредиту).
Ставки по ипотеке в банке Дельта Кредит
| Ставка | Первоначальный взнос | Срок кредита | |
| Квартира или доля | от 15,25% | от 30% | до 25 лет |
| Комната | от 15,75% | от 30% | до 25 лет |
| Новостройка | от 15,25% | от 40% | до 25 лет |
| Строительство дома | от 15,75% | от 50% | до 25 лет |
Ставки приведены для заемщиков, подтверждающих доход по форме НДФЛ-2, при комплексном страховании рисков (страхование приобретаемой недвижимости от рисков утраты и повреждения, страхование жизни заёмщика, страхование от постоянной потери трудоспособности заёмщиком, страхование от утраты права собственности на приобретаемую недвижимость — титульное страхование) и страхования финансовой ответственности за ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по кредитному договору.
Обязательным из всего вышеперечисленного является только страхование приобретаемой недвижимости от рисков утраты и повреждения, но если ограничиться только им, то ставка по ипотеке вырастет на 4% годовых.
Кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели.
Возможно учесть стоимость квартиры, уже имеющейся у заемщика, в качестве первоначального взноса (если ипотека берётся на расширение жилплощади).
Ипотека в Газпромбанке
Ипотека Газпромбанка на текущий момент доступна только как в рублях. Для погашения кредита можно использовать средства материнского капитала. Кредит выдают на суммы от 300 тысяч рублей (но не менее 15% от стоимости квартиры) до 45 миллионов.
Погашать можно как аннуитетными, так и дифференцированными платежами. Штрафы за досрочное погашение кредита отсутствуют, как и мораторий на это самое досрочное погашение, что делаем возможным погашение задолженности раньше срока, если у заёмщика появилась такая возможность (как следствие, снижается и сумма переплаты по кредиту). Комиссий и платежей за предоставление кредита нет.
Обязательным для оформления ипотеки в Газпромбанке является выполнение следующих условий:
- Заёмщик — гражданин России, имеющий прописку в Новосибирской области, старше 22 лет. При этом возраст на окончание расчёта по кредиту не должен превышать 55 для женщин и 60 для мужчин лет.
- Страхуется риск причинения ущерба или утраты недвижимого имущества;
- Страхуется риск прекращения прав собственности на имущество (титульное страхование) на срок не менее 1 года.
- Доход заёмщика должен позволять ему получить и обслуживать кредит. Непрерывный трудовой стаж заёмщика должен быть не менее 1 года, при этом не менее 6 месяцев — на текущем месте работы. Расчет кредита может производиться с учетом совокупного дохода супругов в случае приобретения недвижимости в совместное пользование.
Процентные ставки по ипотеке в Газпромбанке для Новосибирска
Ставки по кредитам в рублях
| Цель кредита | Размер первоначального взноса | Минимальный размер процентных ставок, % годовых | Срок, лет |
| Приобретение квартиры в строящемся доме | от 50% | 15,50% | до 30 |
| Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости | от 30% | 15,50% | до 30 |
| Программа «Военная ипотека» | от 20% | 12,50% | до 25 |
Первоначальный взнос может быть снижен на сумму материнского капитала при его использовании.
Банк предоставляет особые условия при покупке недвижимости, строящейся с участием дочерней компании «Газпромбанк Инвест» — процентная ставка снижается на 0,25%.
Для участников зарплатного проекта «Газпромбанка» ставка снижается дополнительно на 0,5%.
Все ставки указаны для случая добровольного страхования риска смерти заемщика, утраты им трудоспособности и риска несчастного случая. Эту страховка является не обязательной, но в случае её отсутствия все ставки увеличатся на 1%.
Ипотека в Новосибирском СоцКомБанке Левобережный
Уникальный игрок на новосибирском ипотечном рынке. Этот местный банк с 1991 года по настоящий день проделал большой путь от небольшого местного банка до солидного финансового учреждения с филиалами по всей стране. Банк «СоцКомБанк Левобережный» входит в число 40 банков страны, выдавших наибольший объём ипотечных кредитов, что очень даже не плохо для местного банка. Логично, что в родном Новосибирске этот банк является одним из активнейших по выдачи ипотеки на покупку недвижимости. В нашем обзоре самых выгодных ставок по результатам расчёта на ипотечном калькуляторе, решения «Левобережного» банка занимают сразу несколько мест из 20.
Программы ипотечного кредитования от банка «Левобережный» в 2015 году
| Кредит | Ставка, % | Первоначальный взнос | Срок возврата, лет |
| Готовое жильё Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке недвижимости |
от 15,25% | от 20% | до 25 лет |
| Строящееся жилье Кредит для приобретения квартиры на первичном рынке недвижимости |
от 16,25% на этапе строительства | от 30% | до 25 лет |
Участникам зарплатных проектов банка предоставляется скидка 0,5% ставки.
Помимо стандартных программ ипотеки, существуют специальные: военная ипотека, использование материнского капитала.
При наличии официального дохода, подтвержденного справкой по форме 2-НДФЛ, хотя бы на минимальную сумму возможно подтверждение полного доха заёмщика по форме банка.
В Банке «Левобережный» существуют виды ипотечных программ как с отсутствующим мораторием на досрочное погашение кредита, так и с наличием такового на 6 или 12 месяцев.
За открытие и обработку аккредитива банк взимает комиссию:
- при взаиморасчетах с юридическим лицом 0-1% от суммы кредита (не менее 5 000 руб. и не более 20 000 руб.);
- при взаиморасчетах с физическим лицом 0-1,5% от суммы кредита (не более 50 000 руб.).
Коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека — так обычно называют кредит под залог приобретаемой недвижимости для юридических лиц (публичных и непубличных акционерных обществ, корпоративных и унитарных юридических лиц), а так же для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели — ИП). Т.е. это специальный банковский продукт для бизнеса по приобретению коммерческой недвижимости или, что реже, земли под постройку коммерческой недвижимости. В отличии от лизинга, коммерческая ипотека позволяет Заёмщику стать полноправным владельцем помещения с момента ее покупки. Конечно, с соответствующим обременением на время погашения кредита.
Как и при обычной ипотеке, при использовании ипотеки на покупку коммерческой недвижимости залогом для банка выступает приобретаемая заёмщиком недвижимость.
Как правило, условия ипотеки под коммерческую недвижимость для юридических лиц более привлекательны, чем у обычной ипотеки. Не редко банки рассматривают каждого заёмщика и приобретаемый им объект индивидуально и предоставляют индивидуальные же условия кредитования.
Интересно то, что первоначального взноса может вообще не быть. А иногда банки принимают в качестве первоначального взноса дополнительный залог (ликвидное оборудование, транспорт, недвижимость).
Существует 2 основных критерия оценки заёмщиков банками:
- Собственный капитал, т.е. вся совокупность активов компании за вычетом ее кредитных обязательств перед третьими лицами. Обычно банки устанавливают ограничение максимального размера кредита: не больше 50-150% от размера собственного капитала компании. Т.е. если потенциальный заемщик не имеет средств производства и все его имущество составляет первоначальный взнос, то сумма кредита максимально доступная ему в лучшем случае будет в 1,5 раза больше, чем этот взнос. В состав собственного капитала иногда может быть включено личное имущество собственников, которое используется в бизнесе.
- Соотношение взноса по кредиту и чистой прибыли компании. Бизнес рассматривается действующий. И бизнес должен приносить прибыль чтобы иметь возможность возвращать банку заём. Обычно составляется управленческий отчет о прибылях и убытках в динамике. Взнос по кредиту должен быть меньше, чем среднее значение нераспределённой прибыли за анализируемый период (50-70% от неё). Если компания арендует площади, а с приобретением недвижимости эти расходы исчезнут, то это также должно быть отражено в отчете банка.
Может выдвигаться и ряд дополнительных требований как то: ограничение по числу собственников, продолжительность действия бизнеса (чем моложе компания — тем меньше у неё шансов получить кредит).
Не каждый новосибирский банк выдаёт коммерческую ипотеку. Вот краткие условия некоторых банков:
| Банк | Условия коммерческой ипотеки |
| Россельхозбанк | Срок до 8 лет. Сумма до 200 миллионов рублей. Доля собственных средств клиента: не менее 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. |
| Банк Левобережный | Срок до 10 лет. Сумма от 2 до 200 миллионов рублей. Минимум 2 поручителя. |
| Сбербанк | Срок кредитования — до 120 месяцев. Ставка — от 18,64% Сумма от 150 тыс. руб. Первоначальный взнос от 20%. Отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение. |
| ВТБ24 | Срок бизнес-ипотеки до 120 месяцев. Ставка — от 18,64% Сумма от 4 млн. руб. Авансовый взнос от 20% (может быть отменён при условии дополнительного залога). Отсрочка погашения основного долга до 9 месяцев. |