В среде веб-разработчиков, например, постоянно говорят о необходимости отладки бизнес-процессов, разработке регламентов, отслеживании воронки продаж и прочем таком правильном в плане ведения бизнеса. Но то всё мелочь, понятно. Думается, что в такой серьезной сфере как страховые услуги всё уж точно построено строго и правильно. А вот фиг!
7 дней назад обратился по электронной почте в представительства крупнейших страховых компаний в Новосибирске. Цель — страховка ДМС (добровольное медицинское страхование) для ребёнка. Поликлиники утомили некомпетентностью своих работников, а по ДМС я знаю, что можно обращаться в ДКБ (дорожная клиническая больница), которая у меня через дорогу вообще – я видел той программе ДМС, что мне предлагал работодатель. Вот и решил собрать дополнительную информацию. Адреса страховых компаний были взяты из актуального справочника 2Гис по Новосибирску за сентябрь. Это были не адреса каких-то отделов, сотрудников или офисов. Это адреса, указанные в общей информации для компаний в Новосибирске.
Вот список компаний и их адресов, взятый из 2Гис:
- Росгосстрах: rgsnsk@online.ru
- Ингосстрах: info@nsk.ingos.ru
- АльфаСтрахование: info-nvsbr@alfastrah.ru
- Группа Ренессанс Страхование: novosibirsk@renins.com
- Ресо-Гарантия: novosibirsk@email.reso.ru
- РОСНО: info@rosno.54.ru
Текст письма для всех был один и был отправлен через скрытую копию:
Здравствуйте!
Интересует информация о программах ДМС, предлагаемых вашей страховой компанией.
Частное лицо, житель г. Новосибирска.
Страховать планируется ребенка до 1 года.
Пожалуйста, пришлите информацию о стоимости программ и что они включают в себя.
Спасибо!
Тут же пришёл «отлуп» от почтового сервера о том, что у Росгосстраха адрес не существует уже (а они его и на сайте указывают, между прочим!).
На следующий день пришёл ответ от Ингосстраха:
Добрый день, Данила!
ОСАО «Ингосстрах» работает по ДМС только с юридическими лицами.
Если у Вас есть возможность делать заявку от юр.лица, то в план страхования мы могли бы включить и ребенка, но страховать необходимо не менее 5 человек.
Остальные компании за 7 дней так и не ответили.
Это странно. Ведь полис ДМС — не такая уж и копеечная вещь. К тому же, человек интересующийся ДМС — потенциальный покупатель других услуг.
По идее, во всех этих компаниях должен был бы быть регламент, по которому ответ должен быть в любом случае не зависимо работает компания по этой услуге с физическими лицами или нет:
- Поблагодарить за обращение, похвалить мои инициативность и ответственность, похвалить себя.
- Если работает с частными лицами — прислать всю информацию, написать все контакты, запросить мои на тот случай если я стесняюсь звонить сам.
- Если не работает — предложить подбить коллег на коллективное страхование, попросить передать для своего босса приложенную к письму информацию о программах ДМС для сотрудников, попросить контакты моего работодателя чтобы позвонить ему и предложить лично услуги (аргументируя их уже имеющимся спросом), да вариантов куча!
Всё же просто. Несколько заготовленных бодрых шаблонов писем, несколько документов для аттача. Но ничего этого нет.
Видимо, страховым компаниям клиенты вообще не нужны.
Кстати, это заметно и по тому, как они работают. Например, в офисе может быть только один человек, занимающийся ипотечным страхованием и его может не быть на месте, т.к. «у неё сделка в банке сейчас» или тупо обед. И всё. Уже никто не может ничего сказать, распечатать документы и взять денег. В лучшем случае предложат оставить для неё записочку с моим телефоном. Это реальный случай, кстати, из опыта общения с одной из компаний вышеприведенного списка.
Вот вам и «процесс продаж», идеология CRM и прочая модная на конференциях чухня в нашей суровой реальности. 🙂
Кстати, продолжив общение со страховщиками по телефону, выяснил особенность — полис ДМС на ребёнка стоит сильно дороже, чем на взрослого. Так, на меня полис стоит около 8500, а на младенца до 1 года — 31000 с тем же набором клиник.
Сделал для себя вывод, что выгоднее не брать полис, а просто по мере надобности оплачивать приёмы в том же «Медклубе» ДКБ.
Принесло с Бонина сюда )
Слушай, а в чем глобальный смысл ДМС, оформленного на физическое лицо? Для юриков понятно, это оптимизация налогообложения. А для физиков? Зачем платить еще и комиссию агентству, если деньги ты им отдашь все равно после выплаты всех налогов?
Максим, привет!
Смысл для кого? Для меня или для страховщика? Для меня — думалось, что за небольшую доплату я смогу получать более качественное именно поликлиническое обслуживание, чем по ОМС. В первую очередь, из-за ребёнка интересно было. Для страховщика — ну, в деньгах, наверное. Они же заморачиваются со страховкой от клещей, от пожара и прочей мелочёвкой на несколько т.р. — почему не могут и по ДМС работать с физиками?
В общем, все мои светлые мечты разрушены — проще по факту обращаться к специалистам и платить за услуги.
Смысл для тебя, конечно; профит страховых понятен.
Штука в том, что принцип ДМС отличается от страховки от укуса клеща, от пожара и т. п. Наверное потому, что факт пожара, укуса, смерти трудно подделать. А факт недомогания, из-за которого обратился к врачу, поди проверь.
Поэтому в случаях, которые ты указал, страховая собирает взносы со всех застрахованных, формирует страховой фонд и выплачивает деньги тем, у кого случай наступил. Каждый конкретный застрахованный может получить в выплату больше денег, чем платил.
В случае ДМС это совсем не так. Риски распределяются только между сотрудниками одной организации. То есть заплатила организация 500к, по 5к на каждого из 100 сотрудников, страховая забрала свои 10%, а все эти 100 сотрудников суммарно могут потратить 400к. При этом кто-то вообще к врачу не пойдет, а кто-то потратит 40к на себя. Но главное, что «чужих» денег там не появится. Только свои же. Профит организации — экономия на налогах (с этих 500к платится только НДФЛ, без соцвзносов).
Иными словами, слово «страховка» тут применимо с оглядкой. По сути это перераспределение средств между сотрудниками в рамках организации с пониженной налоговой ставкой.
Поэтому ДМС имеет смысл там, где а) вся зарплата в белую и б) большой штат сотрудников. Получать ДМС для себя любимого смысла нет никакого.